닥터론 주택구입과 DSR

세 줄 요약

「닥터론」이 둘로 갈립니다

개인 자격으로 받는 신용대출과 사업자로 받는 대출이 다릅니다. 하나은행 닥터클럽대출은 같은 이름의 개인용 등급이 2021년에 신규 취급이 끝나고 소호(사업자) 쪽이 남았습니다.

사업자 자금을 주택에 쓰면 용도에서 걸립니다

사업자 대출은 용도가 사업자금입니다. 주택 구입에 쓰려면 애초에 개인 신용대출 쪽으로 가야 하고, 용도 증빙을 요구받을 수 있습니다.

마통 한도를 먼저 정리하십시오

DSR 산정에서 한도대출은 쓴 금액이 아니라 약정 한도를 기준으로 보는 방식이 적용될 수 있습니다. 주택을 계획한다면 여기가 가장 먼저 손볼 자리입니다.

먼저 — 내가 받은 닥터론이 어느 쪽인지 확인하십시오

「닥터론으로 집을 살 수 있나」는 질문의 답이 갈리는 이유는 닥터론이 한 종류가 아니기 때문입니다. 확인된 범위에서 전문직 상품은 개인 자격으로 받는 쪽과 개인사업자로 받는 쪽이 따로 있습니다. 예를 들어 하나은행 닥터클럽대출은 같은 이름의 개인용 등급이 2021년에 신규 취급이 끝났고 소호(사업자) 쪽이 남아 있습니다. NH베스트닥터론·닥터클럽대출-플래티늄(소호)·KB 전문직사업자대출처럼 대상이 「개인사업자」로 적힌 상품은 사업자 대출입니다.

구분

개인 자격 신용대출

개인사업자 대출

자금 용도

제한이 상대적으로 느슨

사업자금 — 용도 증빙을 요구받을 수 있음

주택 구입에 쓰기

이쪽을 봐야 하는 자리

맞지 않는 자리

심사에서 보는 것

자격·소득·신용

자격에 더해 매출·사업 기간 등

그래서 주택 구입을 계획한다면 상담 첫 문장이 달라집니다. 「닥터론 한도 얼마예요」가 아니라 「개인 자격으로 받는 상품인가요, 사업자 대출인가요. 자금 용도 제한이 어떻게 되나요」 를 먼저 물으십시오.

DSR에서 가장 많이 깎이는 자리

DSR은 보유한 대출의 연간 원리금 상환액을 소득과 견주는 지표입니다. 여기서 원장님들이 실제로 걸리는 자리는 금리나 한도가 아니라 이미 열어 둔 한도입니다.

마이너스통장(한도대출) — 한 푼도 쓰지 않아도 약정 한도를 기준으로 보는 방식이 적용될 수 있습니다. 주택을 계획한다면 가장 먼저 줄이거나 해지할 자리입니다. (전문직 마이너스통장 편)
기존 전문직 신용대출 — 상환 기간이 짧게 설정돼 있으면 연간 원리금이 커져 DSR을 더 먹습니다.
카드론·기타 대출 — 잊고 있던 소액도 합산됩니다.

반면 저희가 취급하는 카드매출 담보 기반 상품은 DSR 한도와 별도로 산정됩니다. 다만 이것은 상품 구조상의 구분이고, 산정 방식은 상품과 케이스에 따라 달라질 수 있으므로 본인 상황은 창구에서 확인하셔야 합니다.

순서를 이렇게 잡으십시오

1. 주택을 먼저 정합니다 — 주택담보대출은 금액이 크고 기간이 길어 DSR을 가장 많이 씁니다. 주택 계획이 있으면 이것을 기준점으로 둡니다.
2. 쓰지 않는 한도를 정리합니다 — 안 쓰는 마이너스통장을 줄이거나 해지합니다. 여기서 DSR 여유가 가장 많이 생깁니다.
3. 기존 대출의 기간을 봅니다 — 남은 기간이 짧으면 연간 원리금이 큽니다. 대환으로 기간을 늘리면 DSR 부담이 줄 수 있습니다.
4. 사업자금은 그 다음에 얹습니다 — 개원·시설·운영자금은 주택을 확정한 뒤에 봅니다. 순서를 바꾸면 주택 쪽이 막힙니다.

대환으로 정리할 때 — 금리 차이만 보면 틀립니다

기존 대출의 기간이나 조건을 바꾸려면 대환을 봅니다. 하나은행 전문직사업자 환승론(갈아타기)처럼 기존 대출을 옮겨 오는 구조의 상품이 있고, 자격과 소득을 보되 실익은 지금 조건과의 차이가 정합니다.

중도상환수수료와 설정비를 더해야 실익이 보입니다. 금리만 비교하면 손해인 경우가 있습니다. 남은 기간·잔액·수수료를 넣고 계산해 보십시오 — 대출 계산기를 쓰시면 됩니다.

폐업을 함께 고민하는 경우라면 갈래가 또 다릅니다. 하나은행에는 폐업지원대환대출이 보증서형과 부동산형으로 따로 있습니다. 정리 국면에서는 이쪽을 먼저 보셔야 합니다.

은행 한도가 막혔다면 — 구조가 다른 선택지

병원 일상환 대출 (메디플라톤 취급)

대표자 개인 신용으로 진행하는 일상환 방식입니다. 위에 정리한 은행 상품들과 심사 근거와 상환 구조가 다릅니다.

대출한도 — 최대 1.5억원
상환방식 — 일상환 (예시 약 234,000원)
신용조건 — NICE 850점 이상
본인 또는 가족 부동산 보유 시 신청 가능하며, 부동산 설정 없이 진행됩니다

은행 조건이 맞는 분은 은행이 먼저입니다. 저희 쪽은 은행 한도가 막혔거나 부동산을 설정하지 않고 진행해야 하는 경우에 비교해 보실 자리이며, 대출 여부와 조건은 금융기관 심사 결과에 따릅니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

닥터론으로 주택을 구입할 수 있습니까?

받은 상품이 어느 쪽인지에 따라 갈립니다. 개인 자격으로 받는 신용대출이라면 자금 용도 제한이 상대적으로 느슨합니다. 반면 대상이 「개인사업자」로 적힌 상품은 사업자 대출이고 용도가 사업자금이어서, 주택 구입에 쓰기에 맞지 않고 용도 증빙을 요구받을 수 있습니다. 상담에서 「개인 자격인지 사업자 대출인지, 용도 제한이 어떻게 되는지」를 먼저 물으십시오.

닥터론은 DSR에 잡힙니까?

전문직 신용대출도 DSR 산정의 대상이 됩니다. 특히 한도대출(마이너스통장) 형태는 실제 사용액이 아니라 약정 한도를 기준으로 보는 방식이 적용될 수 있어 영향이 큽니다. 다만 산정 방식은 상품과 케이스에 따라 달라지므로 창구에서 본인 기준을 확인하셔야 합니다.

주택담보대출과 닥터론 중 어느 것을 먼저 받아야 합니까?

주택 계획이 있다면 주택을 기준점으로 두는 편이 안전합니다. 주택담보대출은 금액이 크고 기간이 길어 DSR을 가장 많이 쓰기 때문입니다. 사업자금을 먼저 크게 받아 두면 주택 쪽이 막힐 수 있습니다. 그리고 어느 쪽이든 쓰지 않는 마이너스통장 한도를 먼저 정리하십시오.

DSR이 꽉 찼는데 병원 자금을 받을 방법이 있습니까?

카드매출 담보 기반 상품은 DSR 한도와 별도로 산정됩니다. 또 요양급여 청구채권을 담보로 보는 상품처럼 근거가 다른 축도 있습니다. 다만 상품 구조와 산정 방식은 케이스에 따라 달라지므로 본인 상황으로 확인이 필요합니다.

대환으로 DSR 부담을 줄일 수 있습니까?

남은 기간이 짧아 연간 원리금이 큰 대출이라면, 기간을 늘리는 방향의 대환으로 DSR 부담이 줄 수 있습니다. 다만 중도상환수수료와 설정비를 더해야 실익이 보입니다. 금리 차이만 보고 옮기면 손해인 경우가 있으니 남은 기간·잔액·수수료를 넣고 계산해 보십시오.

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